要计算20万房贷的利息，我们需要知道贷款期限（即贷款年数）、贷款利率以及还款方式（等额本息或等额本金）。以下是计算利息的步骤和示例：
1. 商业贷款
等额本息还款
利率：假设为4.9%
贷款期限：20年（240个月）
利息计算公式：
$$\text{利息} = \left（ \frac{\text{贷款金额} \times \text{月利率} \times \text{还款月数}}{12} \right）$$
首先计算月利率：
$$\text{月利率} = \frac{4.9\%}{12} = 0.0040833$$
然后计算总利息：
$$\text{利息} = \left（ \frac{200,000 \times 0.0040833 \times 240}{12} \right） = 17,280 \text{元}$$
等额本金还款
利率：假设为4.9%
贷款期限：20年（240个月）
每月还款本金：
$$\text{每月还款本金} = \frac{200,000}{240} = 833.33 \text{元}$$
首月利息：
$$\text{首月利息} = 200,000 \times 0.049 \div 12 = 816.67 \text{元}$$
首月还款总额：
$$\text{首月还款总额} = 833.33 + 816.67 = 1,650 \text{元}$$
随着每月还款本金的增加，利息逐渐减少。
2. 公积金贷款
等额本息还款
利率：假设为3.25%
贷款期限：20年（240个月）
利息计算公式：
$$\text{利息} = \left（ \frac{\text{贷款金额} \times \text{月利率} \times \text{还款月数}}{12} \right）$$
首先计算月利率：
$$\text{月利率} = \frac{3.25\%}{12} = 0.0027083$$
然后计算总利息：
$$\text{利息} = \left（ \frac{200,000 \times 0.0027083 \times 240}{12} \right） = 10,833.33 \text{元}$$
等额本金还款
利率：假设为3.25%
贷款期限：20年（240个月）
每月还款本金：
$$\text{每月还款本金} = \frac{200,000}{240} = 833.33 \text{元}$$
首月利息：
$$\text{首月利息} = 200,000 \times 0.0325 \div 12 = 541.67 \text{元}$$
首月还款总额：
$$\text{首月还款总额} = 833.33 + 541.67 = 1,375 \text{元}$$
随着每月还款本金的增加，利息逐渐减少。
总结
商业贷款（等额本息）：总利息约为17,280元
商业贷款（等额本金）：总利息约为98,408.33元
公积金贷款（等额本息）：总利息约为10,833.33元
公积金贷款（等额本金）：总利息约为65,270.83元
这些计算结果是基于假设的利率和还款方式。实际利息可能会因银行的具体政策和调整而有所不同。建议在申请房贷时，详细咨询银行以获取准确的利息计算。
