选择哪种养老保险最划算，需要根据个人的实际情况和需求来决定。以下是三种主要养老保险的对比分析：
商业养老保险
优点：
提供较高的收益和灵活的领取方式。
适合有较高养老需求的人群，尤其是希望提前领取养老金的人。
可以选择附加万能账户，进行复利增息，持有20年以上更为划算。
缺点：
投保需要支付一定的保险费用，增加个人经济负担。
保险公司为了盈利，每月领取的待遇水平可能不高。
公积金养老保险
优点：
政府提供的养老保险，具有稳定性和保障。
可以提供赔付金额和保险期间的收益，满足养老需求。
通常具有保证领取功能，如保证领取20年或25年。
缺点：
需要通过单位缴纳，个人缴纳部分较少。
收益相对较低，不如商业养老保险高。
社会保险养老保险
优点：
政府提供的养老保险，具有稳定性和保障。
适合所有在职和灵活就业人员。
缴费档次多样，可以根据个人经济状况选择。
缺点：
养老金待遇相对较低，尤其是对于缴费档次较低的人群。
需要满足一定的退休条件才能领取养老金。
具体建议
短时间内交费：对于年龄较大的人群，选择商业养老保险，短时间内完成交费，退休后有稳定的养老金领取。
长期稳定投资：对于有闲置资金的人群，可以选择商业养老保险中的年金险，附加万能账户，进行长期复利增息。
稳健选择：对于普通工薪阶层，可以选择社会保险养老保险，选择合适的缴费档次，确保基本养老需求。
综合考虑：如果希望有更高的养老保障，可以考虑同时购买商业养老保险和社会保险养老保险，以增加养老保障水平。
结论
综合来看，商业养老保险在收益和灵活性方面具有较大优势，适合有较高养老需求的人群；公积金养老保险和社会保险养老保险则更适合普通工薪阶层，提供稳定的养老保障。选择哪种养老保险最划算，需要根据个人的经济状况、健康状况和未来生活规划来综合考虑。
