当金融机构收到一笔贷款申请，最重要的审批依据是什么？无疑是每个人的征信。征信又是什么？古人云：君子之言，信而有征。信而有征的意思是，你的诚信与否是可以得到验证的，征信征信，信是指诚信、信用，征是指征求、验证，而负责验证诚信的，是中国人民银行。人行征信报告一共分七大板块，分别是：个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、公共信息明细、本人声明、异议标注、查询记录。
1、个人基本信息：主要识别个人身份的信息，如国籍、姓名、证件类型、证件号码、婚姻状况、居住信息、职业、联系电话等；
2、信息概要：个人信息构成逾期及违约状况、获得授信及负债情况；
3、信贷交易信息明细：详细描述个人的信贷交易信息，如贷款、信用卡、担保信息等反映信息主体借款和还款的历史；4、公共信息明细：展示与信息主体个人有关的行政处罚与奖励信息、法院失信被执行人信息；
5、本人声明：个人对本人信用报告中有关事项的解释；
6、异议标注：标注个人对本人信用报告中提出异议的信息；
7、查询记录：详细记录过去两年内何人何时因何查过信息主体的个人信用报告。
对于一份征信报告，金融机构审批时最在意的又点是什么？作为行内人，今天就告诉大家，无疑就是：逾期、负债、查询。
一、逾期情况
是否有逾期是金融机构风控最敏感的点，这个指标代表着借款人对待一笔债务的还款意愿和还款能力，这两项都关乎银行的坏账率。
一般来说，银行对于这项指标的要求会更高，要求是当前无1，半年无2，一年无3，两年无4，不能有连3累6。具体是什么含义呢？1就是30天以内的逾期，2就是30-60天的逾期，3就是60- 90天的逾期，以此类推，最高数字是7。
如果出现以上情况，除非有资产加持，一般银行都是会直接拒绝审批的。
不仅是当前逾期状态，历史的逾期记录都将留在征信报告中，成为征信报告上的一个污点，严重性逾期甚至会直接被金融机构拉入征信黑名单。
针对逾期情况，别无他法，只有“按时还款”，注意不要逾期，这是养征信的首要条件。
二、负债情况
负债可以从两个方面看，
1、信用卡账户数，以及未结清未销户的账户数和余额。
信用卡的账户数和信用卡张数并不是同一个概念，信用卡一般分为单币卡、双币卡和N币卡。因此，一张信用卡可以开1到多个不同币种的账户，而市面上大多数信用卡都是双币卡，两个账号通常是人民币账户和美元账户。
针对这一指标，“控制”是关键，不仅要控制好申请的信用卡数量，同时也要控制各信用卡的使用额度（额度使用率）。信用卡最好控制在5张以下，不常用信用卡建议可以及时注销。信用卡额度使用率最好控制80%以下，在银行看来，这里已使用的额度都是你的未偿还负债，负债过多影响偿还能力，会导致银行直接拒绝你的贷款申请。比如可以在出账单日前提前还部分，以降低信用卡账单金额，从而降低额度使用率。
2、贷款账户数，以及未结清未销户的账户数和余额。
现在不仅是银行贷款会体现再征信报告中，消费金融、小额贷款公司等机构发放贷款也会上报征信。这里就要提醒一下，网贷的笔数对个人征信的影响很大，如果超过7笔以上的话，办理银行信贷、房贷、车贷被拒的概率很高，有些要求严格的银行甚至不允许有任何小贷网贷。
因此，针对贷款账户数，重点在于“合理网贷”！当然也不是说就要将所有网贷账户都注销掉，毕竟也不是所有人都能一直找银行借到钱。这里建议适当减少网贷账户数，以保证银行信贷账户的数量。
目前市面上有很多额度循环使用的贷款，这里提醒一句，这类贷款如果只是还清当前欠款，但没有注销贷款账户的话，是以“余额为0”的账户体现在征信上的，有些银行房贷可能会因为这笔记录而审批不过，解决方法就是给对应贷款机构客服打电话申请将征信上展示的贷款机构注销账户并开立结清证明。
三、查询情况
这个指标就是字面意思，即机构查询征信的次数。无论办理信用贷款还是办理抵押贷款，无论是银行贷款还是网贷，查询次数都是越少审批概率越高。一般来说，1个月不超3次，2个月不超4次，3个月不超6次是比较理想的，查询超过10次大概率会被银行直接拒绝。当然不同机构的审批策略不同，具体情况还是要以每家机构的审批为准。
针对征信查询次数，这里提醒一句，现在各类平台上金融推广链接众多，为了领张平台优惠券，一不小心就点了征信查询授权，征信上莫名其妙就多了一次记录。建议大家仔细甄别，不要图一时方便或者一点羊毛，就随便申请各种网贷。
四、其他情况
1.存在垫款或代偿记录。在金融机构看来，这种情况通常是债权人反复催收无果，或者债务人关机失踪，联系不上，然后由第三方垫款或代偿，然后就在债务人的征信报告上记录一笔。征信上如果有这类记录，大概率也会被机构拒绝。
2.逾期后信用中断。在使用贷款或信用卡时，不小心出现了逾期。还款后，就不再使用贷款或者信用卡了，信用记录出现中断，只能看到最后一次逾期的状况，银行无法判断你后来的征信和还款能力等情况，也会降低批核通过率。
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最后总结：
1、建议大家都可以打印一份人行征信自查，看看实际的征信报告是什么情况，也自查下是否存在信用污点，发现问题及时解决，以免真正用钱时银行审批不过。这里注意，查询征信报告是免费的，目前工商、农业、中国、建设、交通、邮政储蓄、招商、浦发、广发、中信、兴业、平安、光大、民生、华夏银行手机银行都可调取。申请办法：手机银行APP内输入【个人信用报告】，根据提示完成人脸识别、手机验证码、提交申请。不用去一些所谓的平台交9.9元来申请。
2、如果你征信没有问题而是在个人资质方面没有达到要求，可以努力提升自己，往银行青睐的客群靠拢：单位好、收入高、职位高、学历高、资产多，等你华丽转身才有资格跟银行说：昨天是你选我，今天是我选你！
